Finanzierung steht an

Was kann ich mir leisten?

Auf jeden Fall hilft hier ein erstes Gespräch mit einem Kreditmakler/ Finanzierer. Banken setzen Pauschalen an, die für einen selbst nicht zwingend nachvollziehbar sein müssen. Wir selbst haben auch einmal unser Nettogehalt genommen und mal auf eine Tabelle gelegt. Welche Fixkosten haben wir? Miete, Strom, Internet, Versicherungen, Abos, GEZ, Futter-/Sprit-/Sonstiges-Pauschalen. Später dazu kommen erhöhte Stromkosten, Wasser, Müll, Grundsteuer usw.
Wie hoch ist unsere Sparrate und wie viel wollen wir auch mit der Kreditrate noch zurück legen können? Man möchte sich auch etwas gönnen können, Urlaub machen oder das eigene Häusle Instand setzen.
Wir haben es so ausgelegt, dass Ein Gehalt die Kreditrate, Fixkosten und minimale Sparrate stemmen könnte. Das zweite Gehalt schraubt die Sparrate erheblich hoch und ermöglicht natürlich auch mal außerordentliche Anschaffungen. Sondertilgungen können so auch getätigt werden.
Unter dem Strich wollen wir uns so aufstellen, dass ein Schicksalsschlag nicht das ganze Konstrukt sprengt und die Zinsen machen länge Laufzeiten mit Zinsbindungen zum Glück auch noch bezahlbar.

Wie lange will/ muss ich abzahlen?

Wir hatten ursprünglich die romantische Vorstellung nach 20 Jahren fertig zu sein und noch ein paar Jahren vor der Rente in Saus und Braus leben zu können.
Mit fortlaufenden Planungen und Preiskalkulationen wurden daraus 25 Jahre und schlussendlich dank Corona und diversen Preissteigerungen 30 Jahre. Vor allem, weil wir die Rate nicht stressen möchten (siehe oben).
Mehr geht auch bei uns nicht mehr, wenn wir nicht auf Erbe spekulieren möchten, um vor der Rente fertig zu werden.

Wie viel Risiko bin ich bereit einzugehen?

Wir mögen kein Risiko. Wir haben die Finanzierung raus geschoben, bis wir die Baugenehmigung in der Hand hatten und sprichwörtlich die Bagger vor der Grundstücksgrenze standen.
Das heißt für uns, wir möchten auch eine lange Zinsbindung und somit das Risiko minimieren, dass steigende Zinsen uns Probleme machen. Ja, in den nächsten 10 Jahren sind die großen Sprünge wohl nicht zu erwarten, aber wenn man sieht, wie selbst 0,x bereits 10 Tausende ausmachen können, lässt einen das auch gruseln. Kauft man sich also für X Tausend Euro diese Sicherheit und spekuliert oder setzt man den Zins fest.
Was passiert, wenn der Zins tatsächlich nochmal fällt? Nun da steht einem der Gesetzgeber zur Seite (§ 489 Abs. 2 BGB) und auch ein Vertrag für 30 Jahre lässt sich nach 10 Jahren kündigen/ ablösen/ Teilsummen ablösen.
Sollte der Zins also in 10 Jahren für die anschließenden 20 Jahren bei unter 1% liegen, so können wir umfinanzieren.

Und wo frage ich jetzt an?

Also wir waren bei der Interhyp, der ING DIBA und der Sparkasse vor Ort. Per Zufall sind wir dann noch auf die Allianz gestoßen, die gerade bei Langzeitzinsbindungen punkten kann.

Bei JEDEM Gespräch haben wir etwas dazu gelernt:

• Beide Finanzierer sollten im Grundbuch stehen, weil es sittenwidrig ist ein Haus zu finanzieren, dass einem de facto nie gehören wird, solange du nicht im Grundbuch stehst (Darauf sollte jeder Finanzierer hinweisen, war aber tatsächlich nicht der Fall).
• § 489 Abs. 2 BGB ermöglich nach 10 Jahren die Kündigung des Kreditvertrags bzw. man kann auch Teilsummen ablösen, egal wie lange die Vertragslaufzeit und Zinsbindung darüber hinaus gehen würde.
• Unser Grundstück wird nicht vollwertig als Eigenkapital angerechnet (sehr traurig), da es für die Bank zu groß ist und sie automatisch einen Großteil als Gartenland bewerten. Ist zwar Quatsch, weil man das Grundstück bei uns auch locker teilen könnte, aber so ist es leider. Jede Bank bewertet das Grundstück auch noch unterschiedlich.
• Es ist auch wichtig, wie der Finanzierer das Baugeld auszahlt. Geht es ihnen um jede kleine Rechnung oder hat man auch gewissen Spielraum innerhalb der Finanzierungssumme.

Welche Details kläre ich mit meinem Finanzierer?